ПСК и процентная ставка по микрозайму: как считается полная стоимость займа

В рекламе МФО почти всегда звучит одна цифра — дневная или месячная ставка, выгодно округлённая в сторону минимума. Но для реального сравнения условий значение имеет другой показатель — полная стоимость кредита, или ПСК. Именно он сводит в одну цифру проценты, комиссии и любые обязательные платежи по договору и позволяет честно сопоставить два предложения, даже если на первый взгляд одно выглядит «дешевле». Разберём, что входит в ПСК, как она рассчитывается, где эту цифру искать в договоре и почему ориентироваться только на рекламную ставку — верный способ недооценить итоговую переплату по микрозайму онлайн.

Что такое ПСК и зачем она нужна заёмщику

Полная стоимость кредита — это показатель, который в годовых процентах выражает весь объём платежей заёмщика по договору: не только проценты за использование займа, но и все сопутствующие расходы, без которых получить деньги было бы невозможно.

Чем ПСК отличается от рекламной ставки

Рекламная ставка — это, как правило, цифра «от», которая относится к лучшему тарифу для самых надёжных клиентов и часто показана в дневном или ином нестандартном выражении, из-за чего сравнивать её «на глаз» с предложением другой МФО почти бессмысленно. ПСК решает эту проблему: закон обязывает приводить её к единому годовому выражению, поэтому именно по ней можно сопоставлять два совершенно разных по структуре займа — короткий заём на карту и более длинный заём в рассрочку.

Где по закону МФО обязана показывать ПСК

Закон о МФО и отдельные нормы о потребительском кредите обязывают кредитора размещать значение ПСК на первой странице договора крупным, хорошо читаемым шрифтом — в отдельной рамке, а не растворённым в общем тексте условий. Если в документах, которые присылает сервис перед подписанием, этой цифры нет или она спрятана среди мелкого шрифта, это весомый повод насторожиться и перепроверить организацию в реестре легальных МФО, прежде чем вводить данные карты.

Из чего складывается итоговая цифра

ПСК — это не просто проценты, пересчитанные в годовые. В расчёт закон требует включать все платежи, которые заёмщик обязан внести именно для того, чтобы получить и обслуживать заём.

Что обязательно входит в расчёт

В ПСК включаются сами проценты за пользование займом, любые комиссии МФО за выдачу или обслуживание, плата за обязательные дополнительные услуги, без которых организация отказывается заключать договор, а также платежи в пользу третьих лиц, если их наличие было условием одобрения. Если дополнительная услуга навязана как единственный способ получить деньги, её стоимость обязана попасть в ПСК — подробнее о том, как отличить обязательную часть сделки от действительно добровольной, рассказано в материале о навязанных услугах при микрозайме.

Что в расчёт не входит

В ПСК не включаются платежи, которые заёмщик вносит по собственной инициативе и не в рамках обязательных условий договора — например, добровольное страхование, оформленное отдельным договором и не влияющее на решение МФО, или комиссия стороннего платёжного сервиса за способ перевода денег, который выбрал сам клиент, а не кредитор.

Как ограничена ставка и переплата по закону о МФО

Чтобы ПСК не превращалась в произвольную цифру, закон устанавливает верхние границы: предельное значение ежедневной ставки и отдельный потолок общей переплаты относительно суммы долга.

Предельная ставка и её регулярный пересмотр

Банк России регулярно публикует среднерыночные значения полной стоимости кредита по категориям потребительских займов, и у МФО нет права превышать установленный относительно этих данных предел. Значения пересматриваются на регулярной основе, поэтому точную актуальную цифру нужно смотреть в открытых данных регулятора на момент оформления, а не ориентироваться на цифры из старых публикаций.

Потолок общей переплаты

Отдельно закон ограничивает итоговую сумму, которую МФО вправе начислить сверх основного долга за счёт процентов, пеней и штрафов вместе — после достижения этого потолка дальнейшее начисление по договору прекращается, даже если заём продолжает оставаться непогашенным. Это один из немногих механизмов, который защищает заёмщика от бесконтрольного роста долга при длительной просрочке, и легальные МФО обязаны соблюдать его автоматически, без отдельного заявления со стороны клиента.

Почему «первый займ без процентов» не противоречит ПСК

Акции с нулевой ставкой на первый заём нередко вызывают вопрос: как это соотносится с ПСК, если проценты вообще не начисляются? Противоречия здесь нет — просто расчёт ведётся иначе.

Как 0% сочетается с обязательным раскрытием ПСК

Если по условиям акции проценты действительно не начисляются и заём возвращается в оговорённый срок без дополнительных платежей, итоговая ПСК по такому договору формально близка к нулю — и МФО обязана отразить именно эту реальную цифру, а не стандартную ставку, которая применялась бы без акции. Подробный разбор того, как устроены подобные промо-предложения и какие условия нужно выполнить, чтобы заём остался действительно бесплатным, — в материале о том, как работает первый займ без процентов.

На что смотреть, чтобы акция не превратилась в обычный тариф

Нулевая ставка почти всегда действует только при точном соблюдении срока возврата и лимита суммы — при нарушении любого из условий договор переходит на стандартный тариф МФО, и тогда уже применяется обычная, не льготная ПСК, рассчитанная с момента выдачи займа, а не с момента нарушения условий акции.

Как выбирать микрозайм по ставке, а не по рекламе

Когда понятно, что входит в ПСК и как она ограничена законом, сравнение предложений разных МФО превращается из гадания по заголовкам в конкретную проверку цифр в документах.

Сравнивайте именно годовое значение ПСК

Правильный способ сравнить два займа — открыть индивидуальные условия у каждой МФО и сопоставить именно итоговое значение ПСК в годовых процентах, а не дневную ставку из рекламного баннера. Разница в один-два пункта дневной ставки на коротком сроке может быть незаметна, а в пересчёте на год дать совершенно другую картину переплаты.

Маркетинговые приёмы, которые маскируют реальную ставку

Часто встречающийся приём — указывать ставку «от» для лучшего тарифа, который реально одобряют лишь небольшой доле заявителей, или дробить итоговую стоимость на «проценты» и «комиссию за сервис», чтобы визуально показатель выглядел меньше. Сама ПСК, в отличие от рекламного текста, обязана учитывать все эти составляющие целиком, поэтому именно она, а не маркетинговое описание, остаётся надёжным ориентиром. Общий алгоритм того, на что смотреть в договоре помимо ставки, собран в материале о том, как выбрать микрозайм и МФО.

Ставка при просрочке и её связь с ПСК

ПСК, указанная в договоре при оформлении, рассчитана на своевременное обслуживание долга по графику. При нарушении сроков платежей к обслуживанию долга добавляются пени и повышенные проценты за просроченный период, которые не были заложены в первоначальный расчёт ПСК, но при этом всё равно укладываются в описанный выше общий потолок переплаты. Подробнее о том, что именно меняется в условиях при пропуске платежа и как вернуть ситуацию под контроль, — в материале об одобрении и просрочке.